Weer gedoe om risico-opslag hypotheek
Geplaatst op 14 januari 2019
Als je een hypotheek zonder NHG hebt, worden je maandelijkse hypotheeklasten mede bepaald door de risico-opslag op jouw hypotheek. Deze opslag draait om de verhouding tussen de waarde van jouw huis ten opzichte van de hypotheekschuld. Op basis van de verhouding bepaalt de bank het risico, wat weer bepalend is voor de hoogte van de rente. Het aanpassen van de risico-opslag gaat niet altijd vanzelf.
De verhouding tussen woningwaarde en hypotheek, ofwel Loan to Value (LTV), kan per periode verschillen. Bijvoorbeeld omdat de waarde van je woning stijgt of wanneer je een bepaald deel van de hypotheekschuld hebt afgelost.
Voorbeeld risicoklasse hypotheek
Je hebt enkele jaren geleden een huis gekocht met een totale waarde van € 275.000. Hiervoor heb je het maximaal mogelijke geleend, waardoor je in de hoogste risicoklasse bent ingedeeld. Inmiddels heb je het nodige afgelost en bedraagt de nog openstaande hypotheekschuld € 250.000. Bovendien is de waarde van je huis fors gestegen, tot € 315.000.
In de nieuwe situatie komt de Loan to Value afgerond neer op 79 procent. Dit bereken je door de hypotheekschuld te delen door de woningwaarde. Met dit percentage is bij veel banken een lagere risicoklasse van toepassing. Iedere bank bepaalt zelf bij welk percentage de hypotheekrente een stapje omlaag gaat. In totaal kan het verschil oplopen tot 0,5 procent.
Zelf de marktwaarde tonen
In het verleden waren banken niet bijster actief met het aanpassen van de risico-opslag. Inmiddels gaat dit vaker automatisch, bijvoorbeeld na extra aflossen. Toch moet je bij een groot aantal banken nog steeds zelf aan de bel trekken voordat er naar de risico-opslag gekeken wordt. Of eigen actie vereist is, hangt onder andere af van:
- Rentevaste periode
Na het verstrijken van de rentevaste periode kijken alle banken automatisch opnieuw naar de risicoklasse. Tijdens de rentevaste periode verschilt het per bank.
- Aanleiding voor de aanpassing
Een bank kan automatisch de opslag wijzigen na aflossen, terwijl je wel zelf actie moet ondernemen als de aanleiding een waardestijging van de woning is. - Beleid van de bank
Banken bepalen zelf of ze automatisch de opslag aanpassen als daar aanleiding toe is. Zo niet wordt het alleen op verzoek gedaan.
Systeem er niet klaar voor
De pijlen van consumentenorganisaties richten zich nu op Nationale Nederlanden. De bank gaf eerder aan de opslag vanaf begin 2019 automatisch aan te passen bij wijzigingen. Dit plan loopt vertraging op omdat de banksystemen er niet klaar voor zijn. Naar eigen zeggen is de bank er in het tweede kwartaal van dit jaar wel klaar voor. Het teveel aan betaalde rente zal dan met terugwerkende kracht verrekend worden met klanten die ervoor in aanmerking komen.
Is de waarde van jouw woning flink gestegen na het afsluiten van je hypotheek? Heb je al jaren trouw maandelijks afgelost? Check of je de risico-opslag krijgt die je verdient. Ben je sowieso benieuwd of je kunt besparen op de maandelijkse lasten, laat ons dit weten via het onderstaande formulier. Zeker op langere termijn kan een klein percentage veel verschil maken.
