Langer leven heeft gevolgen voor verzekeringen en hypotheken

De levensverwachting bij geboorte was in 2024 80,5 jaar voor mannen en 83,3 jaar voor vrouwen. Dat is voor mannen drie maanden meer dan de levensverwachting in 2023, voor vrouwen een maand minder. Gemiddeld genomen neemt de levensverwachting ieder jaar een beetje toe, maar tijdens het begin van de coronapandemie daalde deze licht. Sinds 2022 stijgt de levensverwachting weer. Voor mannen is deze nu iets hoger dan voor de coronapandemie, voor vrouwen nog iets lager.

Overlijdensrisicoverzekering wordt goedkoper
Bij een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert de verzekeraar een bedrag uit bij overlijden binnen de looptijd van de verzekeringspolis. Omdat de gemiddelde levensverwachting stijgt, is de kans kleiner dat iemand vroeg overlijdt. Het gevolg? De premie voor een ORV is de afgelopen jaren gedaald. Toch betekent dit niet automatisch dat deze voordelen voor iedereen gelden. Zaken als roken, overgewicht of erfelijke aandoeningen kunnen invloed hebben op de premie en de acceptatie bij het afsluiten van de ORV.

Hogere kosten voor levensverzekeringen
Een levensverzekering keert juist geld uit als iemand een bepaalde leeftijd bereikt. Hier werkt een langere levensverwachting dus andersom. Verzekeraars moeten in meer situaties uitkeren, met een mogelijke premiestijging tot gevolg. Zeker voor lijfrenteverzekeringen, waarbij periodiek een bedrag wordt uitgekeerd na pensionering, speelt dit een grote rol.

Zorgverzekeringen en ouderdomsrisico’s
Zorgverzekeraars houden rekening met een vergrijzende bevolking. Ouderen hebben vaker zorg nodig, en chronische ziekten zoals diabetes en hart- en vaatziekten komen meer voor. Dit heeft invloed op:

• De hoogte van de zorgpremie
• Eigen risico’s en aanvullende verzekeringen
• De dekking van langdurige zorgkosten

Levensverwachting en hypotheken
Niet alleen voor verzekeringen heeft het gevolgen als we gemiddeld ouder worden. Ook op hypotheken heeft het invloed.

1. Pensioen en hypotheeklasten
Een hogere levensverwachting betekent dat mensen langer moeten rondkomen van hun pensioen. Dit heeft invloed op het financieren van een woning. Geldverstrekkers hebben bij ouderen specifieke aandacht voor het pensioeninkomen en de mogelijkheid om de hypotheek af te lossen.

2. Vrijmaken overwaarde
Ouderen met een eigen huis hebben vaak een flinke overwaarde. Een stijgende levensverwachting zorgt er bovendien voor dat ze langer in hun woning blijven wonen. Hierdoor is er vaak pas later behoefte aan het benutten van overwaarde. Deze ontwikkeling zorgt ervoor dat verzilverhypotheken populairder worden. Met een dergelijke hypotheek kan een deel van de overwaarde vrijgemaakt worden, zonder dat het hogere maandlasten tot gevolg heeft. Een andere smaak is de omkeerhypotheek. Hierbij ontvang je als huiseigenaar een maandelijkse uitkering op basis van de overwaarde van de woning.

3. Langere looptijden mogelijk
Als mensen langer leven en ook langer doorwerken, kunnen er ook nieuwe hypotheekvormen ontstaan. Denk bijvoorbeeld aan de 40-jarig lopende hypotheken. Deze vorm is overigens nog wel een uitzondering. Een voorbeeld is hypotheekverstrekker ASR die een hypotheek aanbiedt waarbij de hypotheek wordt gesplitst in twee delen die in een andere termijn worden afgelost. Naast voordelen zijn er ook aandachtspunten. Zo valt een deel van de hypotheek in box-3, waardoor geen renteaftrek mogelijk is.

Vooruitgang in de gezondheidszorg en meer aandacht voor een gezonde levensstijl kan de gemiddelde leeftijd verder verhogen. Dat heeft, vooral voor de premies van bepaalde verzekeringen, gevolgen. Wel gaat dat geleidelijk en zal het in de praktijk niet tot grote schommelingen van je verzekeringstarieven leiden.